專家提醒：風險很高，小心被盜！

來自杭州的90后沉小姐，剛從意大利旅游回來，正在為信用卡還款發愁。出去玩一會好玩，但退卡要吃土半年。最近，她無意中得知她最好的朋友正在使用智能還款應用程序。據說她可以用5%的余額還清100%的信用卡賬單。她上網查了一下，發現有很多這樣的應用程序。

有這么好的事情嗎？無獨有偶，“農行信用卡”官方公眾號近日披露了信用卡智能還款APP的套路和風險，背后的風險隱患值得關注。

利用賬單日期和還款日期之間的時間差，重復現金還款

“您好，我們來看看我們的產品。” 某論壇上，市民小胡被塞滿了一張傳單，“5%的余額是100%的賬單，95%的資金是可自由支配的。” 在傳單的顯眼位置，這樣一行字，映入了小胡的視線，引起了他的興趣。

據傳單介紹，這款APP是一款信用卡智能管理工具。說白了就是可以幫助持卡人延長還款期限。如何以 5% 的余額還清 100% 的信用卡賬單？這是小胡最困惑的地方。“只要你在卡里留下少量的錢，我們的系統就會為你匹配附近的商戶，把錢花掉，然后再轉回你的卡里，你就可以反復還清信用卡。”

在楊先生所描述的過程中，一個關鍵點是利用開票日期和還款日期之間的時間差。在此期間，被刷的賬單是為下一個賬單周期，但商戶退回的錢被退回到上一個賬單。以信用額度為10000元的信用卡為例，當持卡人在賬單日和還款日之間消費滿9000元并留下1000元的額度時，所謂的智能還款APP會重復1000元。人民幣匹配到商戶消費，然后商戶收回錢款。這樣做10次后，可以支付9000元的賬單和各種費用。

POS機、刷卡機、APP，兌現工具“進化史”

“五年前，POS機還是高科技，現在POS機已經被手機APP取代了。” 楊先生說，“用軟件就相當于托管一個月的賬單，設置一次就可以了。過去持卡人自己用POS機，麻煩，現在大家用的小刷卡機越來越多，但是會慢慢的被淘汰了。”

據楊先生介紹，目前POS機或刷卡機的費率在0.65%到0.69%之間，每筆交易需要3元手續費。“拉卡拉目前的收費是0.68%+3元/筆，1000元10次98元。” 楊先生說，每筆交易3元的費用被先行方拿走了。人家錢秒退，銀行隔天結清，怎么辦？有些人需要墊款給持卡人，銀行結算的錢會交給墊款人。”

在傳單上，折頁詳細介紹了 APP 與POS機或信用卡機相比的優勢。比如在收費方面，APP的費率在0.45%到0.58%之間，額外收費是按每天1元結算，而不是每筆交易3元。在票據上，POS機或刷卡機需要人工操作，導致交易數量少且單一，容易被銀行減少或凍結。APP智能匹配商戶，讓賬單更加多樣化。

據悉，楊先生團隊設計的智能還款APP上線一個多月以來，營業額已達1億元。“我們與支付公司合作，商戶池也歸支付公司所有。我們不碰錢，結算全部由支付公司完成。”楊先生將通聯支付結算的交易截圖發給了記者，“所以他們賺了很多錢，我們的利潤只有3/10,000。

事實上，楊先生團隊的APP是市面上眾多智能還款APP的縮影。杭州濱江從事金融APP開發的工程師鄭先生告訴記者，市面上的智能還款APP有很多，他仔細研究分析了20多個，僅在他的圈子里就有4家公司在市場上。開發此類APP。

目前，此類智能還款APP不僅可以幫助人們管理信用卡，還專注于“分享賺錢”，即會員可以通過拉人獲得下一家的手續費利潤。“我們目前有3000多名會員。” 但這種模式是否可持續？對于持卡人來說，這張延期賬單的風險是什么？

存在欺詐、信息泄露等巨大風險

信用卡消費量力而行

“使用智能還款軟件其實風險很大，如果銀行通過智能軟件檢測到持卡人頻繁套現，銀行通常會及時采取風控措施。” 某大型國有銀行浙江省分行信用卡部相關人士介紹，省內其實已經對不少用戶存在套現行為進行了監控。由于智能還款軟件會使持卡人頻繁套現操作，很容易被銀行風控系統“盯上”。一旦銀行確認持卡人存在違規套現行為，將影響持卡人后續正常使用該卡。

此外，需要重視個人信息泄露的風險。據了解，不少智能還款軟件明確要求客戶在開店時完成身份驗證、手機鑒權、信用卡鑒權等，而客戶在整個過程中需要填寫大量的私人個人信息；在平臺資質無法保證的前提下，個人信息安全存在巨大隱患。

我省另一家大型國有銀行信用卡部負責人認為，持卡人需要對可能存在的信用卡詐騙風險保持高度警惕，不僅如此，如果一些不法平臺掌握了核心客戶信息，可能是其他隱患，“比如，如果他們用客戶的信息來辦卡什么的，這種情況是不可想象的。”

“所以我們還是建議大家按照信用卡規則合理消費，通過正規渠道按時還款。如果當前賬單無法全額還款，可以向銀行申請分期還款，緩解壓力。”全額還款和維護個人福祉。信用記錄。上述主要國有銀行、省分行信用卡部有關人士建議，對于個人而言，消費要量力而行，避免陷入無限還貸、拆東墻等的泥潭。修好西墻，還信用卡。